理財?shù)姆桨?/h1>
更新時間：2023-11-29 11:32:45 活動方案 我要投稿
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理財?shù)姆桨?/p>
為了確保事情或工作得以順利進行，常常需要提前制定一份優(yōu)秀的方案，方案是解決一個問題或者一項工程，一個課題的詳細過程。那么你有了解過方案嗎？以下是小編為大家整理的理財?shù)姆桨福Ｍ軌驇椭酱蠹摇?/p>
第二階段，家庭成長期
時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責(zé)任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的.保險產(chǎn)品。還有可以開始定投為退休做準(zhǔn)備。有實力的可以考慮信托、陽光私募這類產(chǎn)品。
第三階段，家庭成熟期
時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財?shù)确�(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)，還有可以為養(yǎng)老做定投儲備。
第四階段，家庭衰老期
時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩(wěn)健的方式。
理財?shù)姆桨?
活動主題：
黃金投資的優(yōu)勢
活動目的：
本次活動旨在讓意向客戶了解黃金投資的優(yōu)勢，調(diào)動意向客戶參與黃金投資的積極性，展現(xiàn)我公司強大的技術(shù)實力，為今后的營銷打下堅實的基礎(chǔ)。同時，樹立公司在意向客戶心目中的品牌形象，加深客戶的品牌忠誠度。
活動時間：
20xx年10月日
活動地點：
萬利財富廣場20層
參加人員：
公司員工、意向客戶
預(yù)計到場人數(shù)：
活動要素：
珠寶展示、紅酒品鑒、黃金講座、禮品發(fā)放
合作商家：
SPA會所、誠誠酒城
活動總協(xié)調(diào)：
王慶賓
前期準(zhǔn)備
一、禮品
1、金恒豐DIY紅包：內(nèi)含SPA會所體驗卡、健身卡、萃華金店VIP卡、金恒豐和渤海的介紹單頁。（每個信封做好編號，方便抽獎，成本約2元/個）
2、金恒豐DIY茶杯：在杯子上印上我公司的logo和主題語，旨在讓客戶加深對金恒豐的印象。（成本約18元/個）
3、金恒豐DIY筆記本：印有我公司相關(guān)宣傳信息的筆記本（成本約21.8元/本）
二、活動設(shè)施準(zhǔn)備及各細節(jié)負(fù)責(zé)人
1、現(xiàn)場簽單所需硬件（攝像機，照相機，掃描儀等）負(fù)責(zé)人：
2、會議記錄所需硬件（攝像機，照相機，收集會場記錄，剪接并儲備二次營銷使用）負(fù)責(zé)人：
3、音響設(shè)備，金恒豐宣傳片的播放負(fù)責(zé)人：
4、X展架的擺放（金恒豐和渤海的X展架擺在會議室內(nèi)，其他合作商戶的X展架擺在20層電梯口）負(fù)責(zé)人：
5、條幅（上次的條幅可以繼續(xù)使用）負(fù)責(zé)人：
6、奢華展臺，珠寶展示以及紅酒的擺放。負(fù)責(zé)人：
7、會場所需資料（公司介紹，投資資料展示，產(chǎn)品資料）安放及講解負(fù)責(zé)人：
8、記錄紙，筆（辦公室提供已經(jīng)打印好的表格，客戶到來之后直接登記資料和信息。（表格內(nèi)容包括：客戶的信息記錄，手機號碼，QQ，電子郵箱，投資理念，曾做過的投資項目等資料。）會場入口登記負(fù)責(zé)人：
9、為客戶準(zhǔn)備飲用水和品嘗紅酒負(fù)責(zé)人：
10、禮品以及紀(jì)念品看管負(fù)責(zé)人：
11、在樓下引領(lǐng)客戶上電梯負(fù)責(zé)人：
12、20層電梯口引領(lǐng)客戶進入會議室負(fù)責(zé)人：
三、會場布置
A、桌椅擺放，中間以及兩邊留著過道
B、場內(nèi)條幅：“天津金恒豐歡迎您的加入”上次的條幅可以繼續(xù)使用
2、寫字樓入口（X展架：天交所簡介，金恒豐簡介，黃金投資優(yōu)勢介紹等引導(dǎo)式內(nèi)容）
3、會議室內(nèi)內(nèi)（X展架：天交所簡介，金恒豐簡介，黃金投資優(yōu)勢介紹，投資產(chǎn)品對比圖，產(chǎn)品介紹，產(chǎn)品優(yōu)勢介紹）
4、合作商戶的X展架全部放在20層電梯口最顯眼的地方。
活動流程：
1、客戶到達萬利財富廣場樓下時，由我公司員工引領(lǐng)至電梯口處，在等電梯的過程中，簡單為客戶介紹理財會的情況，調(diào)動客戶積極性。
2、當(dāng)客戶抵達20層，先引領(lǐng)客戶參觀萃華金店的珠寶展示。
3、由我公司員工安排客戶登記入場，并及時倒水，送宣傳頁。
4、在客戶入場等待活動開始的過程中，播放金恒豐的宣傳廣告片。
5、萃華金店的工作人員首先上臺展示珠寶并講解。
6、嘉賓差不多到齊之后，主持人進場，宣布理財會開始。
7、會議由丁磊主持，張明、王慶賓分別做黃金投資講座。期間穿插紅酒品鑒、小游戲等活躍氣氛的環(huán)節(jié)。
附：主持詞
主持人臺詞：女士們，先生們，大家好！我是主持人xx。首先，我代表金恒豐全體員工對大家的到來表示歡迎和感謝！今天我們歡聚一堂，要來聊錢啦，跟往常一樣討論發(fā)財之道，在座的`不是白坐的，坐久了就能坐出錢來。當(dāng)然不是隨隨便便誰都能做的。所以大家今天也一樣珍惜這個座位，也許您會收獲一部黃金印鈔機。下面有請我們技術(shù)部的總監(jiān)張明來告訴大家如何使用這部黃金印鈔機！
（張明講話）
主持人進場：感謝張總監(jiān)給我們帶來的理財思路！我們平時多理財，“財”自然就會來“理”我們了。理財需要的不僅僅是機遇，還要有一些運氣來助我們一臂之力。今天就來比一比，看誰的運氣能為你今天的理財萬丈光芒？下面進入下一環(huán)節(jié)，抽獎。請大家注意您的紅包上面的數(shù)字，會不會是您今天的幸運數(shù)字呢？！關(guān)于這個抽獎人，我們該選誰呢？！我想有請現(xiàn)場嘉賓來幫這個忙，有自告奮勇的嗎？x好！有請這位女士！
（抽獎環(huán)節(jié)進行時）
非常感謝這位女士的幫助，也祝賀XX號嘉賓，幸運的您將獲得誠誠酒城為我們提供的價值XXX元的法國紅酒一瓶，恭喜！請我們金恒豐的李綺經(jīng)理為這位幸運兒頒發(fā)獎品。對于他的好運，真是羨慕嫉妒恨啊！不過，沒關(guān)系，我們今天也非常幸運的請來黃金理財師：王先生來和大家一起分享他的黃金理財經(jīng)驗。有請x
（王慶斌講話）
感謝專家團隊給我們帶來的理財經(jīng)驗！希望今天的相聚是有收獲的，您不僅認(rèn)識了這么多的朋友，還了解了最新的理財概念。如果您想獲得這部黃金印鈔機，可以和我們的經(jīng)紀(jì)人更深的溝通。如果對理財還有什么疑問，請繼續(xù)請教我們的專家團隊。
8、最后環(huán)節(jié)為自由提問，每位金恒豐員工在過道中巡回，積極為客戶答疑。附：金恒豐員工講解過程中的一些建議：
核心理財會思想之一、營銷不是賣，而是和客戶一起買！當(dāng)你真正關(guān)心或關(guān)注客戶如何選擇投資理財產(chǎn)品，并且讓客戶感覺你是在幫他賺錢的時候，你會發(fā)現(xiàn)，客戶把你當(dāng)成了他們理財組織中的一員。
核心理財會思想之二：沒有同質(zhì)化的產(chǎn)品，只有找不到需求差異的銷售。再往深里說，其實客戶不是在找“黃金日”、“維財金”與我們的差異，而是在找差異給他帶來的價值。差異只有在滿足客戶的需求的時候，才真正有力量。所以說差異不是在說產(chǎn)品，而是在說需求。
核心理財會思想之三：在你不知道客戶想買什么之前，你永遠都不會知道你能賣什么！在復(fù)雜銷售中，沒有任何兩個客戶會因為同樣的動機買同樣的東西。而客戶又是基于對個人動機的滿足程度決定購買的，所以對客戶的理財動機了解的越多、越清晰，就越知道如何讓準(zhǔn)客戶開戶。
核心理財會思想之四：客戶重視自己說的話，和自己所得出的結(jié)論，而不重視被告知的東西。對自己得出的結(jié)論往往會誓死捍衛(wèi)，所以top sales要學(xué)會把自己想說的話，讓客戶說出來，并變成客戶得出的結(jié)論。這需要行業(yè)知識、銷售技巧和對自己產(chǎn)品及方案的深刻認(rèn)知。
理財?shù)姆桨?
自央行宣布實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯(lián)儲連續(xù)第10次調(diào)高美元利率。這在一定程度上對近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財業(yè)務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關(guān)口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風(fēng)險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風(fēng)險管理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財業(yè)務(wù)被“激活”，進入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風(fēng)險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關(guān)市場指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動，就可以按實際運行天數(shù)得到一個較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關(guān)市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數(shù)的運行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認(rèn)為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時，其本金卻轉(zhuǎn)化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來說，結(jié)構(gòu)簡單、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應(yīng)該首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時作出相應(yīng)對策。
在關(guān)注匯率風(fēng)險的同時，利率風(fēng)險同樣不容忽視。央行今年3次上調(diào)境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調(diào)整后已經(jīng)達到2%和1.875%。上調(diào)后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認(rèn)為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲基準(zhǔn)利率將升至5%，外匯理財業(yè)務(wù)的收益率還有一定的提升空間。
事實上，除了關(guān)注匯率和利率變化帶來的風(fēng)險之外，投資者還要警惕外匯理財產(chǎn)品相關(guān)條款中隱含的投資風(fēng)險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中常常打出“預(yù)期收益、累計收益”等與實際收益無關(guān)的字眼。值得注意的是，預(yù)期收益和累計收益并不等于實際收益。如承諾3年累計預(yù)期收益率高達13%，意味著實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來說只是一個相對概念，并不代表投資者得到的實際回報。
因此，投資者在購買銀行外匯理財產(chǎn)品的時候，一定要仔細閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標(biāo)準(zhǔn)下對同類產(chǎn)品進行比較。
盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風(fēng)險帶來的挑戰(zhàn)，但有關(guān)專家認(rèn)為，近期央行出臺的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規(guī)避風(fēng)險的手段也更多。相應(yīng)地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會更加多元化。
中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風(fēng)險經(jīng)理呂航認(rèn)為，由于多數(shù)外匯理財產(chǎn)品在設(shè)計之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風(fēng)險，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調(diào)，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應(yīng)提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專業(yè)知識的投資者來說，選擇外匯理財產(chǎn)品時應(yīng)綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風(fēng)險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預(yù)期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調(diào)外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調(diào)境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調(diào)整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現(xiàn)行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個基點，將聯(lián)邦基準(zhǔn)利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調(diào)整之后一段時間。因此，此次調(diào)整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標(biāo)志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調(diào)整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應(yīng)，商業(yè)銀行也應(yīng)該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導(dǎo)投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟增長的基本面短期內(nèi)不會改變，高增長是可持續(xù)的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機構(gòu)市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結(jié)匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內(nèi)變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機構(gòu)的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財服務(wù)。
現(xiàn)代上班族的聰明理財法準(zhǔn)備3至6個月的急用金就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預(yù)先準(zhǔn)備6個月的生活費較妥當(dāng)。減少負(fù)債，提升凈值大環(huán)境不佳，個人或家庭財務(wù)應(yīng)變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債，國內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn)，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時刻就相當(dāng)于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節(jié)流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預(yù)算，據(jù)此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調(diào)整。養(yǎng)成強迫儲蓄的習(xí)慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π睿却嫦乱还P錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降，現(xiàn)階段理財除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔(dān)風(fēng)險來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力根據(jù)美國一項針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調(diào)整理財規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的.角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農(nóng)行北京分行房貸部門有關(guān)負(fù)責(zé)人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準(zhǔn)利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權(quán)在下限利率之上做浮動。
農(nóng)行北京分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，農(nóng)行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調(diào)整貸款利率，各商業(yè)銀行對個人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進行調(diào)整。目前，個人住房貸款都采用按年調(diào)整方式，在利率總體上處于上升周期時，按年調(diào)整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調(diào)整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調(diào)整時，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。
可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當(dāng)?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個人優(yōu)質(zhì)客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；
4.購買農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調(diào)整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準(zhǔn)利率的0.9倍。
（注：不含同一借款人及其配偶申請第三套及以上住房貸款的）
學(xué)會增殖你的十萬閑錢
來源:
負(fù)利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風(fēng)險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調(diào)控主要對象，房市未來走向不明，風(fēng)險收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學(xué)小聚，畢業(yè)幾年來幾個哥們工作雷厲風(fēng)行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構(gòu)投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業(yè)務(wù)，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民。”
“真的？”“怎么回事，講來聽聽。”大家馬上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。當(dāng)然，前提有二：一是你必須在開辦此項業(yè)務(wù)的證券營業(yè)部申請上海或深圳股東賬戶卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元。”華從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀。”
“對，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元。”華解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購。”
“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當(dāng)日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍。”沒等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬。”
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元。”結(jié)果已經(jīng)由大家公認(rèn)的“鐵算盤”報了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看R182操作的收益。”華接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多2000元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關(guān)于債券回購的分析，結(jié)果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
參考指標(biāo)
華接著說，“其實這涉及收益參考指標(biāo)的問題。債券回購的參考指標(biāo)就一個，叫做成本利率。當(dāng)回購價格高于成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復(fù)雜，回去給哥幾個發(fā)個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實可以說債券回購的風(fēng)險遠低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關(guān)。在交易所操作國債回購時，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委托，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔(dān)心資金拆出后不能按時回收的問題。”華講得很慢，用詞也在力求準(zhǔn)確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟難題時，就找你做咨詢了。”濤呵呵笑道。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；
標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費費率，品種不同，手續(xù)費不同。
銀行存款 貨比三家時代將來臨
銀行活期存款明起按季結(jié)息，是利率市場化的重要動向
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計結(jié)息方式--活期由按年計結(jié)息改為按季度計結(jié)息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結(jié)息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結(jié)息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進一步為推進利率市場化做準(zhǔn)備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉(zhuǎn)，二是，市場發(fā)展和競爭的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場定價權(quán)利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結(jié)息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計結(jié)息做法不變，這也是國有銀行首次自行調(diào)整計結(jié)息的方式。據(jù)測算，按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業(yè)銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財?shù)臉?biāo)準(zhǔn)會發(fā)生很多變化，比如，不僅僅關(guān)注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當(dāng)然，前提是銀行有更多的市場定價權(quán)，結(jié)息調(diào)整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質(zhì)化非常嚴(yán)重，最根本的原因是金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎(chǔ)條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務(wù)，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構(gòu)在價格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款。或與一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實際上，銀行理財服務(wù)的競爭也必將經(jīng)歷價格競爭階段，然后逐步轉(zhuǎn)向更深層次的服務(wù)質(zhì)量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產(chǎn)品和服務(wù)。
另外一個方面，銀行理財服務(wù)很重要的一個手段和服務(wù)內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務(wù)，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務(wù)，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務(wù)--財富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務(wù)不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務(wù)，就很難將一個客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個銀行或一個理財服務(wù)平臺上，更談不上后續(xù)的綜合理財服務(wù)內(nèi)容，可見，理財服務(wù)差異化的實現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務(wù)差異化的定價策略，而利率市場化則是產(chǎn)品和服務(wù)差異化根本條件。
我們期待理財服務(wù)差異化時代即將來臨。
理財?shù)姆桨?
個案資料
我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險一金，每年14個月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補900元，有五險一金。
目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬，汽車一輛，市值20萬左右。房、車均無貸款。
每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬元；購買了理財產(chǎn)品25萬元，年收益率6%；活期存款65萬元。
家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。
財務(wù)狀況分析
唐女士家庭是一個中年的兩口之家，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元，家庭年支出6萬元，自住房產(chǎn)市值380萬元，家用轎車市值20萬。金融資產(chǎn)共計98萬元，其中活期65萬元，定投累計的基金市值8萬元，銀行理財25萬元。目前無負(fù)債。
夫妻二人均有五險一金，商業(yè)保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排。
理財目標(biāo)：打算今年要一個寶寶，需要準(zhǔn)備多少錢？
將定投增加到3000元迎接寶寶
寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂，同時也會增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開支，但隨著孩子長大，教育費用部分會逐年增加，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國留學(xué)的話，按照現(xiàn)在平均的物價水平，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開始積少成多，通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。
根據(jù)資金需求的長期性和持續(xù)性，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金，因為定投需要選擇凈值波動大的基金經(jīng)過長期的'積累才可以更好地達到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅持定投18年， 假設(shè)平均年化收益率達到6%，經(jīng)過測算可以攢下116萬的教育基金。
需要注意的是，在股市低迷的時候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達到一定目標(biāo)后可以擇機贖回，通過調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險以及提高收益。
理財目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計需要480萬元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣掉兩居貸款100萬換三居
目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬元，想要換一套480萬元的三居室，考慮到家庭經(jīng)濟情況，只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進行購買，按照市值，資金缺口為100萬元。家庭目前無負(fù)債。
由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金，可以申請公積金貸款共100萬，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經(jīng)過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn))，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān)，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。
理財目標(biāo)：錢大部分都存在銀行活期，覺得沒風(fēng)險，除了基金和理財產(chǎn)品，不知道應(yīng)該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。
100萬資產(chǎn)分3部分進行配置
目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬元，銀行理財25萬元，基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識，但是活期存款占比較大，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業(yè)保險，保障明顯不足。
根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財?shù)?0萬元分成3部分，首先應(yīng)該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產(chǎn)50萬元，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險，終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分適合長期配置，兩個人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬左右，用來增加家庭保障。
第二部分次核心資產(chǎn)30萬元，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場行情，可以選擇一些激進型的債券型基金進行長期配置，達到資產(chǎn)增值的目的。
第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬元，可以階段性配置一部分大盤藍籌股票或者QDII基金，享受A股上漲與美國經(jīng)濟復(fù)蘇帶來的收益。
這樣的理財規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品上，在風(fēng)險可控的情況下，提高資產(chǎn)總體收益率，用來改善家庭生活質(zhì)量。
以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案，總的理財原則是，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出，把家庭存量金融資產(chǎn)進行投資規(guī)劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過上述規(guī)劃，可以基本實現(xiàn)唐女士的家庭理財目標(biāo)。所需要注意的是，隨著經(jīng)濟環(huán)境、金融市場的不斷變化，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整，這樣才能有效地降低風(fēng)險，達到預(yù)期目標(biāo)。
理財?shù)姆桨?
首先感謝您到招商銀行財富管理中心進行咨詢并進行理財規(guī)劃。 理財規(guī)劃是招商銀行財富管理中心為我行金葵花客戶提供的服務(wù)。本理財報告用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對理財事務(wù)進行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽�人理財計劃，提供更好的個人理財服務(wù)。如因您隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成的損失我行及我本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。
所有的理財規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃、您對一些金融參數(shù)的.假設(shè)、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟形勢，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期評估您的目標(biāo)和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如更換工作、創(chuàng)建企業(yè)等等。 對本理財報告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財報告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。 我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評估您的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高
質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的服務(wù)。您如果有任何疑問，歡迎您隨時向您的客戶經(jīng)理或者招商銀行財富管理中心咨詢。
招商銀行股份有限公司
一、方案摘要
(一)
張紅女士基本資料
張紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長期。妻子張紅，30歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎金30000元。3個月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購買的自有住房一套，約價值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對自己的資產(chǎn)進行了簡單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風(fēng)險。
(二) 預(yù)期目標(biāo)
在對張女士家的基本情況進行了解，并綜合了張紅女士及朱先生
的個人意見之后，我們提出了這個理財方案，主要對您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險保障等五個方面進行了規(guī)劃，希望達到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無憂。
(三)
理財建議
1. 合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益； 2. 為即將出生的孩子的成長和教育預(yù)備準(zhǔn)備金； 3. 規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障；
張女士家屬于中等收入之家，夫婦二人的工作也比較穩(wěn)定，家庭的資產(chǎn)狀況也比較良好，如果嚴(yán)格按照我們?yōu)槟贫ǖ倪@個理財計劃執(zhí)行的話，相信能夠達到您預(yù)期的理財目標(biāo)。 (四)
理財原則：
確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，通過合理的理財策略實現(xiàn)20年內(nèi)家庭財富的穩(wěn)定增值，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老、醫(yī)護基金。
二、當(dāng)前財務(wù)狀況
資產(chǎn)負(fù)債表
現(xiàn)金流量表
注：由于案例中未提供定期存款存款時間，所以存款收益在此暫時忽略不計。
（一）財務(wù)比率分析
結(jié)余比率：結(jié)余/收入=24000/102000=0.23
理財?shù)姆桨?
理財已經(jīng)成為人們越來越常聊的話題，隨著經(jīng)濟收入的不斷提升，大家都希望能夠把自己的錢拿出來做理財投資方案，從而賺取更多的錢，下面小編就分析一下20萬如何理財。
1、20萬如何理財方法——10%(2萬)投保險
告知大家，不管是誰都無法預(yù)料未來發(fā)生的事情，因此建議各位在理財?shù)臅r候能夠拿出一部分資金投資到保險行業(yè)，可以根據(jù)自己的行業(yè)特點選擇例如醫(yī)療保險、意外保險、交通保險，盡量選擇對自己有切身利益的保險，這樣可以最大限度的保證家人和自己的生活質(zhì)量。
2、20萬如何理財方法——40%(8萬)投P2P網(wǎng)貸理財產(chǎn)品
網(wǎng)貸理財產(chǎn)品是最近幾年興起的，而且在短時間內(nèi)就獲得了眾多投資人的青睞，網(wǎng)貸理財平臺的理財產(chǎn)品有不錯的保障，例如優(yōu)本理財?shù)睦碡旐椖棵總�都有專業(yè)第三方擔(dān)保公司進行擔(dān)保，而且每個月都會兌付利息，網(wǎng)貸理財產(chǎn)品具有投資門檻低、收益高、時間靈活、安全性好等特點，因此網(wǎng)貸理財產(chǎn)品是對收益有較高期望但是風(fēng)險承受能力較小的理財人士的較好的選擇。
3、20萬如何理財方法——20%(4萬)放銀行存款做為備用金
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，各種事情都在快速發(fā)生，因此不管是出于什么情況或者目的`都要留足一定的資金做為緊急備用金來應(yīng)對未來可能發(fā)生的事情，但是也不能留過多的資金做備用金，這樣會減少自己的收益，對自己財富的增值和保值具有一定的風(fēng)險，因此更加凸顯理財計劃的重要性，要根據(jù)理財計劃合理的規(guī)劃備用金。
4、用20萬理財資金的30%(6萬)買較高收益理財產(chǎn)品
現(xiàn)在市面上比較高收益理財產(chǎn)品有基金、股市、黃金、期貨，高收益同時也伴隨著高風(fēng)險，而且這些理財產(chǎn)品都具有較高的門檻，因此提醒投資者一定要根據(jù)自己的實際情況選擇適合自己的理財產(chǎn)品，切不可人云亦云，因為你的風(fēng)險承受能力和別人是不一樣的，優(yōu)本理財小編建議投資者在選擇高收益理財產(chǎn)品的時候也要仔細認(rèn)清風(fēng)險，盡量選擇風(fēng)險低、收益高、流動性好、安全的理財產(chǎn)品，例如優(yōu)本理財?shù)睦碡敭a(chǎn)品。
理財?shù)姆桨?
為更好地培養(yǎng)隊員勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的道德品質(zhì)，引導(dǎo)隊員通過自己的辛勤勞動所得購買隊章、隊報或向需要幫助的小伙伴伸出援助之手，讓隊員從中學(xué)會節(jié)約、學(xué)會付出、學(xué)會服務(wù)、學(xué)會感恩。特制定本活動方案。
一：活動時間：
20xx年10月起長期堅持開展下去
二、活動啟動
1、廣泛宣傳、發(fā)出號召：各學(xué)校大隊部可利用國旗下講話時間或廣播站時間向全體隊員發(fā)出倡議：宣讀由松北中心校少先大隊部提出的倡議書，號召隊員們不向家長要一分錢，用自己的雙手創(chuàng)造財富，變廢為寶，組建紅領(lǐng)巾回收公司，用自己的辛勤勞動所得購買《爭章手冊》，隊章、隊報等，并把多余的錢攢起來，作為紅領(lǐng)巾愛心基金，去幫助需要幫助的小伙伴。
2、成立大隊變廢為寶中轉(zhuǎn)站及紅領(lǐng)巾愛心基金會：各校成立變廢為寶中轉(zhuǎn)站，各中隊成立廢品收集站，在隊員中公開招聘站長及其他工作人員，請中隊輔導(dǎo)員參與帳目的管理和監(jiān)督，隊員們把用自己辛勤汗水賺來的錢存起來，適時為班級購買隊章、隊報，同時多余的錢存入大隊部的紅領(lǐng)巾愛心基金中，用來幫助需要幫助的小伙伴。
三、活動建議：
各中隊積極開展“雛鷹回收行動”，動員身邊的每個人節(jié)約每一張紙，把舊報刊雜志收集起來，或者將喝過的可樂瓶、飲料瓶等物品收集起來，統(tǒng)一回收、變賣。
每個班級里設(shè)一個回收箱（最好由學(xué)校統(tǒng)一規(guī)格、統(tǒng)一制作、統(tǒng)一指定擺放位置），并由專門同學(xué)管理回收箱，回收箱滿后再指定時間將物品送往大隊部變廢為寶中轉(zhuǎn)站，由大隊中轉(zhuǎn)站管理并計好回收物數(shù)量，大隊中轉(zhuǎn)站定期將回收物賣掉后將所得款物再記入各中隊帳。各中隊回收款將用于學(xué)校表彰及中隊表彰
大隊中轉(zhuǎn)站每周五12：00——13：00接收各中隊回收物。
崗位設(shè)置：
大隊部：站長一名（負(fù)責(zé)記賬）清點員2名（協(xié)助站長完成工作）
各中隊：站長一名（記好本班賬目）管理監(jiān)督員2名
四、激勵辦法：
1、學(xué)校定期公布各中隊帳目并進行評比，將積極表彰在本次活動中表現(xiàn)突出的中隊及個人，并通過學(xué)校廣播進行宣傳。
2、向表現(xiàn)突出的隊員頒發(fā)節(jié)約章、愛心章等特色章目。
五、活動要求：
1、希望各校認(rèn)真落實通知要求，結(jié)合學(xué)校實際部署實施，做好宣傳、教育工作，廣泛動員、深入開展，確保活動順利有序的進行。
2、進一步加強隊員活動期間的'安全教育、文明禮儀教育、勤儉節(jié)約教育；培養(yǎng)隊員之間互幫互助、團結(jié)協(xié)作的精神，讓文明、節(jié)約之風(fēng)吹進校園的每個角落，吹進隊員的心中。
xx中心校
20xx年9月25日
理財?shù)姆桨?0
假設(shè)前提：
本理財計劃的期間為20xx年6月至20xx年5月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，存在通貨膨脹因素，物價上漲導(dǎo)致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5％，即整個家庭年收入增幅約為3.3％，理論上是大于物價上漲幅度，家庭的年收入的增長大于年支出的增長。但為便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，特對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)：
物價年漲幅約3.3％與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財規(guī)劃期間家庭年度節(jié)余年增幅為3.3％，用于再投資的金額年遞增3.3％，但每一個理財計劃期間年度節(jié)余假設(shè)不變，等于期初值。
一、理財方案摘要
在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來30年的理財計劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)。具體理財目標(biāo)如下：
1、短期內(nèi)合理配置家庭財產(chǎn)，增加保險支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。
2、根據(jù)不同時期需要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益約2.5－3％）。
3、中期準(zhǔn)備2年內(nèi)購買住房（房價約23.4萬，一次性付出約7萬）。
4、長期準(zhǔn)備兒女的養(yǎng)育費（年均支出1萬元）、儲備子女教育金（3萬）；提高父母醫(yī)療保障（10萬）；為自己儲備養(yǎng)老金（家庭月均3000元）。
二、客戶基本情況
根據(jù)案例已知條件，為了更好進行財務(wù)規(guī)劃，我們對A先生家庭的基本情況和財務(wù)狀況進行了假設(shè)細化。
1、客戶基本情況
A先生：28歲，外資公司營銷工作，5年工作經(jīng)驗
B女士：28歲，財務(wù)會計工作，7年工作經(jīng)驗
父母：都已退休，身體健康 子女：暫無
2、家庭資產(chǎn)情況
銀行存款：20000元，
股票：市值40000元（被套，損失近10000元）
經(jīng)濟型轎車一部, 住房暫無
3、家庭收入情況
家庭年收入10.8萬：A先生收入：7.2萬元， B小姐收入：3.6萬元。
4、家庭支出情況
家庭年支出8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，養(yǎng)車費支出1.2萬元，交際等其他支出3.84萬元。
5、家庭現(xiàn)有計劃
（1）處置目前被套股票
（2）2年內(nèi)購買一套兩居室住房
（3）5年后養(yǎng)育一個孩子
6、其他信息
(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧；
(2)夫妻二人單位均有社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險。A先生60歲退休時可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。
三、客戶財務(wù)分析
本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，對A先生家庭年收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況進行了細分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計理財方案。
1、家庭資產(chǎn)情況
家庭最大資產(chǎn)是車，占家庭總資產(chǎn)62.5％，屬消費品，易貶值；其次是股票占25%，市值波動大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況－20％，流動性好；儲蓄存款占總資產(chǎn)12.5％，可以應(yīng)付不時之需，收益性低，流動性強。可分配資產(chǎn)合計60000元。
2、家庭收入情況
注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負(fù)債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險收入。
A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。
3、家庭支出情況
家庭生活費支出2600元/月，占總支出38.20％，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購房后可以做其他用途；小車保養(yǎng)費支出1000元/月，占總支出14.7％為剛性支出，變動彈性不大；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10％，偏重，有變動彈性；無任何負(fù)債性支出，無新增投資支出。
4、家庭年節(jié)余情況
年總收入108000元－總支出81600元＝26400元
5、財務(wù)分析結(jié)論
(一) 收支情況分析
從家庭的收入情況來看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于A先生從事營銷工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車保養(yǎng)支出占總支出52.9％,總支出占總收入的75.56%；暫無負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。
(二) 財務(wù)比率分析
資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)＝0%, 說明A先生家庭綜合償債能力強。
儲蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%
從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲蓄或投資。
流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.82個月的開支，流動性好。
通過上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強，資金流動性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財空間。
(三)目前理財狀況分析
1、對家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況缺少徹底地了解；缺乏適合的家庭理財管理計劃；由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且暫時沒有供房，因此整個家庭開支偏向于消費而非投資儲蓄，現(xiàn)有的家庭財富積累狀況程度較低。
2、資產(chǎn)配置存在不合理：
（1） 無任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生家庭財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險抵抗力較小。
（2） 股票投資比重過大，占總資產(chǎn)25％，風(fēng)險較大
（3）投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)12.5％，收益率偏低
（4） 無任何商業(yè)養(yǎng)老保險投資。
四、客戶偏好需求分析
1、客戶偏好分析
根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25％而存款只占總資產(chǎn)12.5％，無任何商業(yè)保險產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險偏好型投資者，有一定風(fēng)險承受能力，傾向于高風(fēng)險高收益的投資產(chǎn)品。
2、客戶需求分析
（1） 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。
（2） 為加強承擔(dān)意外財產(chǎn)、人身意外風(fēng)險的能力，有購買車險以及人身意外險需求。
（3）計劃2年內(nèi)買一套2房住房，約75平方米。以目前房價3000元/平米，則總價約22.5萬元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求。
（4） 計劃5年后養(yǎng)育一個小孩。小孩養(yǎng)育費是一筆較大的家庭開支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費用更是可觀。A先生家庭需要計劃養(yǎng)育費用支出以及儲備教育金。
（5）15年后雙方老人疾病、護理費用越來越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。
（6）30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來看，到時家庭收入合計2000元，遠不能滿足生活需要，需要儲備養(yǎng)老金。
五、理財工具選擇與應(yīng)用
根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財工具：
六、理財策略
讓A先生了解自己家庭所面對的需求狀況、自身的風(fēng)險的承受能力以及投資偏好；綜合考慮家庭資金的安全性、流動性和收益性， 根據(jù)實際情況分別針對短期、中期以及遠期的需求，制定不同的理財策略，期望通過理財規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：
1、短期來看（第1－2年內(nèi)），首先通過購買少量保障型保險解決應(yīng)有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風(fēng)險抵御能力；其次，2年內(nèi)沒有大額用錢計劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險因素，建議采取逐步將手中股票賣出轉(zhuǎn)而購買開放式基金的方式來進行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險提高效率，加快家庭財富積累。
2、中期來看（第2－5年內(nèi)），通過合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問題；同時由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長期需求做打算。
3、長遠來看（第5－30年內(nèi)），生育小孩后，要為小孩儲備教育金；要考慮父母老年醫(yī)療問題以及為自己儲備額外的退休金，因此可以增加家庭保險投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險。
七、具體理財建議
1、短期理財建議（第1－2年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期（1－2年內(nèi)）沒有大額用錢計劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買房所需。具體理財建議如下：
（1）人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風(fēng)險。而A先生收入占家庭總收入的66.7％，是家庭的經(jīng)濟支柱，可以適當(dāng)加高投保檔次。
建議購買我行代理的太平洋經(jīng)營管理人員人身意外傷害綜合保險，該險種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達55萬，年保費1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達22萬，年保費510元。家庭合計人身意外保費年支出為1665元。
（2）A先生家庭中小汽車價值占總資產(chǎn)62.5％，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟型汽車購買一份機動車輛險，當(dāng)發(fā)生意外損失時可以獲得保險賠償減少損失。
建議購買我行代理的太平洋車險，我行客戶購買還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車購買全部基本險種，年繳保費約3200元。
（3）A先生手中股票已經(jīng)虧損近20％，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來看，05年國家決心解決困擾證券市場已久的全流通問題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場認(rèn)同，說明全流通問題已經(jīng)取得實質(zhì)性突破，一旦由點及面被廣泛接受，將帶動整個市場走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來越得到認(rèn)同；從技術(shù)面上來看證券市場自01年以來已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點，整體跌幅過大，且歷年來證券市場年底都會出現(xiàn)大幅反彈行情。
建議對于手中被套股票，暫時持倉不動，等待年底反彈，待明年一季度賣出所有股票，預(yù)期股票反彈10％，然后可以購買景順長城開放式基金，降低風(fēng)險，預(yù)計年收益5％；同時開通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過程，更可以防止券商誠信風(fēng)險，使證券買賣更加方便、安全、實惠，可以說一舉三得。
（4）銀行1年期定期儲蓄年利率1.8％（稅后），收益低且流動性差，而現(xiàn)在市場上的貨幣市場基金年收益約2.5％，相比高出38.9％，風(fēng)險很小且流動性好，一般贖回資金T+2日到賬。
建議將現(xiàn)有的2萬元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購買5000元長信利息收益貨幣市場基金；家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場基金，實行分配收益再投資的`策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動性，遇到緊急需要可以隨時贖回資金。
表一：短期綜合理財建議（第1－2年內(nèi)、2年計劃）
（本期期初可支配資產(chǎn)＝60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資）
（期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－保費支出≈108000萬）
2、中期理財建議（第3－5年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭首先是有購買住房需求，家庭開始有負(fù)債，可支配資金開始緊張；其次是為3年后生育一個小孩作準(zhǔn)備，要開始考慮子女養(yǎng)育費用。因此，理財規(guī)劃不宜選擇長期理財產(chǎn)品。具體理財建議如下：
（1）目前房價按年均2％的漲幅測算，到時房價總價23.4萬元。 根據(jù)短期理財計劃測算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元。扣除保費支出（4865元/年）后，加上購房后節(jié)余的600元/月的租金，實際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費用不能超過10.8萬，且按揭月供本息和不超過1941元/月。考慮到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長還款期限，待資金寬裕時可部分提前還款，減少利息支出。
建議購房時支付首期20％，需4.68萬元，外加各種費用加裝修約需支出2.3萬元，合計需一次支出7萬元。貸款18.72萬元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。
（2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無法繼續(xù)還款，建議購買我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險，保險期間借款人如發(fā)生意外，將由保險公司承擔(dān)供樓責(zé)任，一次性保費支出約2000元。
（3）多余儲蓄約3.8萬可以部分3萬投資于貨幣市場基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場基金，實行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準(zhǔn)備。
表二：中期綜合理財建議（第3－5年內(nèi)，3年計劃）
（本期期初可支配資產(chǎn)＝108000元，本期期初月節(jié)余2347＋600元用于再投資）
期末月節(jié)余＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－首付房款－保費支出≈90000元
3、遠期理財建議（第6－30年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個階段A先生家庭準(zhǔn)備養(yǎng)育一個孩子，并為之儲備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲備足額養(yǎng)老金。這個階段是家庭資金支付壓力最大的時候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長期理財規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財建議如下：
（1）根據(jù)短中期理財規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費用約需花費1萬元，每年養(yǎng)育費用平均標(biāo)準(zhǔn)約1萬元，家庭能夠負(fù)擔(dān)。
考慮到小孩以后的讀書教育費用龐大，建議購買太保少兒樂綜合保險計劃，該計劃由少兒樂兩全A以及住院醫(yī)療附加險組成。主要可以為小孩儲備合計教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取2000元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金），附加險則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬元）、疾病身故保障（2萬元）、住院醫(yī)療費用保障（最高可達1萬元）。少兒樂A保費為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險保費為一次性260元。
（2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險情況，夫妻雙方退休后每月合計可領(lǐng)退休金2000元，遠不夠維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)。考慮退休后交際等支出會相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長壽養(yǎng)老保險投資計劃，則需購買12份該保險（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設(shè)從A先生從35歲開始購買到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費492元/份合計5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬元全部購買長信銀利貨幣市場基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計年節(jié)余9119元，購買商業(yè)養(yǎng)老保險后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。
（3）十年期少兒樂A保費交清后，子女教育費用基本有了保障，此時父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購買一份專門針對老年人的友邦永安寶意外保險，保費每份555元/年，最高保額10萬元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。
表三：遠期綜合理財建議（第6－30年內(nèi)，25年計劃）
（本期期初可支配資產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）
經(jīng)過一整套的理財規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計劃期，經(jīng)過粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬元活期儲蓄以及投資6萬元貨幣市場基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購買了足夠的保障保險，使整個家庭有了足夠的風(fēng)險抵御能力。
八、收益與風(fēng)險預(yù)測
根據(jù)上述的理財投資策略,同時鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對理財策略進行簡單的財務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對三個不同的階段作出了理財建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個理財區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說明在該理財計劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會出現(xiàn)支付危機。具體根據(jù)理財規(guī)劃測算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬，流動性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其8.65個月的開支，流動性比率好。而且可以適當(dāng)調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財風(fēng)險較小。
由于客戶財務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財規(guī)劃都是以生活理財為主，以投資理財為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對于該計劃超低的風(fēng)險性來說，收益情況較為合理。與此同時，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長期的各個目標(biāo)，達到了科學(xué)理財?shù)哪康摹?/p>
九、免責(zé)聲明
本理財計劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃；是基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財計劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測值；對本理財計劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。
由于宏觀經(jīng)濟形勢、市場環(huán)境、政策等是隨時變化的，因此本理財方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。
理財?shù)姆桨?1
1、在每月理財銷售計劃公布后，按之前格式制作當(dāng)月理財宣傳頁，貼于公司醒目位置。
2、利用晨會等時間向每一位員工講明本次銷售的理財產(chǎn)品的名稱、期限、收益率等客戶關(guān)心的事項，給每一位員工發(fā)放宣傳頁，以便顧客問都能做出正確解答，同時也提高了員工的全員營銷意識。
3、給價值客戶發(fā)送短信，及時告知理財訊息，以便價值客戶了解最新理財資訊。
4、統(tǒng)計當(dāng)月到期理財名單，在到期前逐一給客戶打電話，詢問購買意向，并幫助客戶選擇合適的理財產(chǎn)品，同時也可了解客戶資金流向，通過客戶了解其他銀行的理財銷售計劃和銷售方式，做到知己知彼，便于我行改進不足，提供更好的服務(wù)。
5、在每次銷售前和銷售后，都及時做好記錄和統(tǒng)計工作。做到心中有數(shù)，以便在銷售日當(dāng)天安排客戶有序的購買，在銷售完畢后對客戶各項信息資料進行分類歸集和系統(tǒng)分析。
6、組織戶外宣傳，每兩周一次，利用周末或班后時間組織營業(yè)室員工分組宣傳，每次由個人營銷崗帶隊，帶領(lǐng)3名員工，在繁華地段或高級小區(qū)旁進行宣傳，張貼海報及發(fā)放傳單，并紀(jì)錄意向客戶姓名電話。
7、在營業(yè)室內(nèi)，做好理財推介和客戶推廣工作，對主動詢問客戶做好資料留存和定期回訪工作。
在理財?shù)臓I銷中，善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)。建立、健全的客戶檔案，保持并加深與客戶的聯(lián)系，定期與客戶溝通，對優(yōu)質(zhì)客戶實施預(yù)約服務(wù)和跟蹤服務(wù)。分析客戶信息，對客戶進行分類，不同客戶采取不同的營銷方式。瞄準(zhǔn)重點客戶，通過理財為基點，發(fā)現(xiàn)其可挖掘的其他需求，對其實施精準(zhǔn)營銷、一站式營銷、公私聯(lián)動式營銷，利用專業(yè)的服務(wù)、多樣的.產(chǎn)品留住客戶，從而擴增優(yōu)質(zhì)客戶規(guī)模，充分體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的價值，以期達到與客戶共同實現(xiàn)雙贏的發(fā)展目標(biāo)。
理財?shù)姆桨?2
理財目標(biāo)
1、一雙兒女的100萬元教育金。
2、50萬元存款如何理財？
家庭理財?shù)囊?guī)劃方案：
一、應(yīng)急資金的配置建議
應(yīng)急資金主要用于家庭的日常支出。過多的話，不能抵御通貨膨脹，意味家庭資產(chǎn)的減少。過少的話，沒辦法應(yīng)付家庭突發(fā)狀況。該醫(yī)生夫妻家庭目前的備用資金過多，家庭收入穩(wěn)定，一家六口的開銷，包括老人可能的生病支出和兩個孩子的教育支出。建議留出6個月左右開銷。按照一家六口的每月開銷在4000元左右，留出約2.5萬元的備用金。其中手頭留5000元現(xiàn)金，2萬元可投資于貨幣基金。
二、家庭保險規(guī)劃
雖然醫(yī)生夫妻在醫(yī)院一般會有相應(yīng)的社保，但對防止家庭意外還是遠遠不夠的。該六口之家主要經(jīng)濟來源為夫妻的工資收入，建議先大人后小孩，為家人增加人身意外險、壽險等。家庭年交保費費用控制在年收入的10%，約19200元左右。
三、存款理財計劃
扣除2.5萬元的應(yīng)急資金，該家庭還有47.5萬元富裕資金。該夫妻投資少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期沒有大額支出計劃，完全可以考慮多樣化理財。
由于夫妻均為醫(yī)生，平時都比較忙，沒有時間投資股票，可以考慮其他理財產(chǎn)品。
①流動資產(chǎn)中的2.4萬元作為家庭緊急備用金，采用活期存款形式，以備家庭不時之需。
②流動資產(chǎn)中的`20萬元作為兩個孩子教育金準(zhǔn)備的啟動資金，分別為兒子和女兒選擇智富鎖萬能賬戶，各自投入10萬元，進行教育金的準(zhǔn)備，預(yù)計年收益率5%。
③剩余的27.6萬元流動資產(chǎn)，建議采用基金、債券和p2p理財產(chǎn)品等組合投資，各三分之一，一方面分散風(fēng)險，另一方面提高資產(chǎn)收益。
四、100萬元教育資金的配置
該夫妻一雙兒女分別為8歲、5歲。10年之后，該醫(yī)生夫妻需預(yù)留出100萬元的教育資金，屬于長時間的一個理財規(guī)劃。針對這種情況，我們建議做一個基金定投，攤薄購買基金的成本。由于該筆支出是時間比較確定的支出，建議做一個穩(wěn)健的定投組合。
按照近一年的市場實際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，月收益0.5833%，投資120期（10年x12）。按照以上條件計算得出月定投5800元，可實現(xiàn)10年后預(yù)留出100萬元的教育資金。
理財?shù)姆桨?3
春節(jié)期間，孩子收到那么多壓歲錢，如何使用就成了一個問題。可以肯定的是，此時的孩子對錢的用途還沒有足夠的認(rèn)識，再加上自制能力差，如果父母不給予合理的指導(dǎo)，可能會產(chǎn)生一系列的負(fù)面影響。
因此，如何使壓歲錢花得值得，便成為春節(jié)后父母的重要工作。在此，我們給予父母一些途徑以供參考：
設(shè)一個銀行賬戶
以孩子名義在銀行開個戶頭，告訴孩子積水成河的道理，讓孩子將壓歲錢逐一存入，到需要時再取。這樣既能讓孩子將壓歲錢不花在春節(jié)，又可以監(jiān)督孩子日后的消費。
買一套叢書
可以是資料類的，也可以是文化類的。實踐證明，孩子們對這種投資很感興趣，一套好的叢書可以有助于學(xué)習(xí)，更能提高孩子的精神境界。
向長輩表示孝心
長輩們給孩子壓歲錢，表達了一種祝福，父母應(yīng)該向孩子解釋這一情感。反過來，父母也可以讓孩子從壓歲錢中拿出一部分來，再給那些需要幫助的長輩，以表達一份孝心。這樣無形中也培養(yǎng)了孩子“尊老愛幼”的思想。
買一份保險
這是時下不可缺少的投資。人的一生奮斗中，難免會遇到很多坎坷，幫孩子買一份保險，也就為孩子今后的生活增添了一份保障，這是父母對孩子的.別一種關(guān)愛。
為孩子建個小賬本
孩子的壓歲錢，有的數(shù)目較大，父母不妨與孩子協(xié)商，用小賬本將壓歲錢的數(shù)目記清楚，用于下學(xué)年學(xué)習(xí)上的費用支出。讓孩子自己計劃管理，把每一筆支出費用記清楚，比如學(xué)費、書費、購買文具費等等，這樣孩子既能養(yǎng)成會管理錢、會花錢、把錢用在該花的地方等好習(xí)慣，同時也培養(yǎng)了孩子的自立意識。
理財?shù)姆桨?4
理財，在企業(yè)層面，就是財務(wù)，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會，理財是每個人都必須學(xué)會的生存技能之一。理財決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。
一屋不掃何以掃天下?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?
理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易;以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財?shù)暮诵乃枷搿?/p>
舊的'時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮，富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò)時代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實也等于是信息不對稱，未來將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
我假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯總成一本賬。
家庭理財步驟
第一步：家庭財產(chǎn)統(tǒng)計
家庭財產(chǎn)統(tǒng)計，主要是統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當(dāng)初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。
第二步：家庭收入統(tǒng)計
收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。
第三步：家庭支出統(tǒng)計
這一步是理財?shù)闹刂兄兀彩亲顝?fù)雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。
4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。
5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當(dāng)時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。
理財?shù)姆桨?5
選擇這門選修課是我正確的一個選擇，我覺得對我以后的生活有很大的影響，使我平時在消費方面很有幫助。
首先，我知道了，錢要花在刀刃上，作為學(xué)生應(yīng)該把錢花在你必須花的地方，做一個簡單的T型記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的支出做出計劃，達到控制的目的，要有長遠的打算，不要為一時的消費而不顧消費的數(shù)量，要有足夠的準(zhǔn)備，以免以后急需錢的時候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。
其次，如果我們冷靜下來制定一個切實可行的理財方案，不僅可以減少開支，而且可以培養(yǎng)自己的理財能力，為將來的生活奠定良好的基礎(chǔ)。該花的就花，能省下的就盡量省，飯要吃好，衣要穿暖，衣食住行方面要合理安排，要有理財規(guī)劃和計劃。有句諺語講，吃不窮，穿不窮，計劃不周要受窮，不適合自己的理財方式，堅決拋棄。
還有，在入保險方面不要認(rèn)為給孩子入保險就是為孩子著想的，如果有深遠的打算的話，就應(yīng)該先選擇給家長入保險，這也是我在個人理財課上學(xué)到的.有用的小知識。另外還有就是可以把自己賺到的錢再讓他繼續(xù)賺，如果合理的存錢的話，就可以讓自己有更多的錢收入錢包，這樣就可以使自己不費力就賺到錢。
總的來說，大學(xué)生學(xué)習(xí)投資理財，是一件很需要耐心與毅力的事情，并不是花一時的功夫就可以學(xué)好，或是光學(xué)習(xí)理論就能夠畢業(yè)的事情，主要還是在自己實際參與上面，只有去市場上體驗失敗于成功，才能真正的看出一個人是否真正學(xué)到了點什么，或是根本就不適合于直接去投資理財，當(dāng)然對于這種人，他們應(yīng)該學(xué)習(xí)把自己的資金交給什么樣的人去管理了，以后的人生要面對各種各樣的情況，讓我們共同參與社會主義市場經(jīng)濟的建設(shè)與發(fā)展，因為市場需要有才干有能耐的人去參與，你我共同努力，把自己腰包里不多的“銀子”投入到最需要的地方去，同時能夠月有節(jié)余，成為真正的理財高手，為未來的學(xué)習(xí)和生活做好充分的準(zhǔn)備。
第一，制定理財目標(biāo)。對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財目標(biāo)要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標(biāo)?這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標(biāo)，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財目標(biāo)是一個量化、有期限的目標(biāo)。
第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況?就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。
第三，了解自己的風(fēng)險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險偏好呢?有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進取非常高風(fēng)險的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識，因為要負(fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。
第四，進行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。
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